Entenda a diferença entre SPC e Serasa e saiba como essas instituições afetam sua vida financeira. Descubra qual é mais importante!
A diferença entre SPC e Serasa é uma dúvida recorrente entre os brasileiros, e com razão. Ambos os órgãos estão frequentemente associados a situações de inadimplência, restrição de crédito e dificuldades na hora de financiar bens, abrir conta em banco ou até mesmo conseguir um emprego.
Mas apesar de serem mencionados quase como sinônimos no dia a dia, essas instituições têm funções e origens diferentes no sistema financeiro nacional.
O SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) é mantido pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e tem forte atuação no comércio varejista, enquanto a Serasa é uma empresa privada fundada nos anos 1960, atualmente controlada pela multinacional Experian, com atuação mais ampla, inclusive junto a bancos e instituições financeiras. Entender o que significa SPC e Serasa na prática é essencial para quem quer manter o nome limpo e organizar sua vida financeira.
Mais do que saber qual é mais importante, Serasa ou SPC, é fundamental compreender como essas entidades coletam, armazenam e compartilham informações sobre o histórico de crédito dos consumidores. Essa compreensão ajuda a tomar decisões mais conscientes, planejar negociações de dívidas e proteger sua reputação financeira.
Neste artigo, você vai descobrir com clareza o papel de cada um, quais os impactos reais que podem causar no seu CPF e como agir caso seu nome esteja negativado em um ou nos dois órgãos.
O que significa SPC e Serasa?
Antes de entender a diferença entre SPC e Serasa, é essencial saber o que essas instituições realmente são. Tanto o SPC quanto a Serasa são birôs de crédito, ou seja, empresas privadas que reúnem e analisam dados financeiros de pessoas físicas e jurídicas.
O objetivo principal desses birôs é fornecer informações sobre o comportamento de crédito dos consumidores para lojistas, bancos, financeiras e outras empresas que precisam avaliar o risco antes de conceder crédito ou realizar uma venda parcelada.
Esses órgãos mantêm vastos bancos de dados com informações como pagamentos em dia, atrasos, valores em aberto, financiamentos, cartões de crédito, cheques devolvidos e até participação em empresas. Ou seja, eles acompanham o histórico financeiro dos consumidores ao longo do tempo.
O SPC Brasil (Serviço de Proteção ao Crédito) é vinculado à CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) e atua com maior foco no comércio varejista. Já a Serasa, atualmente chamada Serasa Experian, é controlada por uma multinacional inglesa e tem forte presença no setor bancário e financeiro, sendo responsável por análises mais robustas e detalhadas de risco de crédito.
Apesar de atuarem com objetivos parecidos, SPC e Serasa são instituições diferentes, com sistemas de consulta próprios e bancos de dados que nem sempre se comunicam entre si. Isso significa que uma dívida pode aparecer em um dos órgãos, mas não no outro, o que reforça a importância de acompanhar a situação do CPF em ambas as plataformas.
Origem do SPC: comércio em ação
Para entender a diferença entre SPC e Serasa é fundamental conhecer a origem do SPC Brasil, que está diretamente ligada ao comércio varejista. O Serviço de Proteção ao Crédito foi criado pelas CDLs (Câmaras de Dirigentes Lojistas), com o objetivo de reunir e organizar informações sobre o comportamento financeiro dos consumidores, especialmente no setor de vendas a prazo.
Essa iniciativa surgiu da necessidade dos lojistas de se protegerem contra a inadimplência, com uma ferramenta prática para avaliar o risco de conceder crédito.
Por ter sido fundado e estruturado por entidades do comércio, o SPC sempre teve um forte vínculo com o varejo. Até hoje, é muito utilizado por lojas, redes de supermercados, farmácias e demais empresas que vendem a prazo ou com parcelamento direto.
É comum que essas empresas consultem o banco de dados do SPC antes de aprovar um crediário, um financiamento ou a abertura de cadastro para um novo cliente.
Outro ponto relevante é o tipo de informação armazenada: o SPC concentra dados de compras parceladas, carnês, crediários, cheques devolvidos e financiamentos feitos diretamente com as lojas, o que o torna uma base importante para o comércio em geral. Essa característica o diferencia de outros birôs, como a Serasa, que têm uma atuação mais ampla no setor financeiro.
Saber a origem do SPC e seu foco de atuação ajuda a entender por que uma dívida pode aparecer apenas nessa instituição, e não em outros sistemas de proteção ao crédito.
Origem da Serasa: nascida dos bancos
A origem da Serasa está diretamente ligada ao setor bancário. A empresa foi fundada em 1968 por iniciativa dos principais bancos brasileiros, com o propósito de organizar, centralizar e padronizar as informações sobre inadimplência no sistema financeiro.
A ideia era criar um banco de dados confiável que permitisse às instituições financeiras avaliar com mais precisão o risco de conceder crédito, financiamentos e empréstimos.
Com o passar dos anos, a Serasa ampliou sua atuação e passou a receber e processar informações não apenas de bancos, mas também de empresas de diversos setores, como operadoras de telefonia, financeiras, varejistas, companhias de serviços públicos (água, luz, internet), seguradoras e até órgãos públicos.
Em 2007, a Serasa foi adquirida pela multinacional Experian, uma das maiores empresas de análise de crédito do mundo, passando a se chamar Serasa Experian.
Hoje, a Serasa é uma das bases de dados mais consultadas no Brasil, especialmente por bancos e fintechs. É comum que instituições financeiras priorizem a análise de crédito com base nas informações armazenadas pela Serasa para aprovar ou recusar pedidos de cartão de crédito, abertura de conta, financiamento de veículos e imóveis, empréstimos pessoais e outras operações financeiras de maior porte.
Entender a origem da Serasa ajuda a perceber sua forte influência no setor financeiro, a entender a diferença entre SPC e Serasa e por que ela costuma ser considerada uma fonte mais robusta e abrangente de informações do que outros birôs de crédito focados no comércio.
Qual é o mais importante, Serasa ou SPC?
Uma dúvida comum entre consumidores é: qual é mais importante, Serasa ou SPC? E a resposta mais precisa é: depende do tipo de crédito que você pretende solicitar. Ambos os birôs de crédito são relevantes, mas atuam com enfoques diferentes dentro do mercado, o que influencia diretamente na forma como suas informações são usadas pelas empresas.
A Serasa, por ter origem no sistema bancário e estar conectada a instituições financeiras, costuma ser o primeiro banco de dados consultado por bancos, fintechs, operadoras de cartão de crédito e financeiras. Portanto, se você está em busca de empréstimos, financiamentos, cartões de crédito ou crediários de grandes redes, é muito provável que seu nome seja avaliado por meio da Serasa.
Já o SPC, por sua vez, é amplamente utilizado no varejo tradicional. Lojas de roupas, calçados, móveis e supermercados frequentemente consultam o SPC antes de aprovar compras parceladas, crediários e financiamentos diretos. Isso acontece porque o SPC tem origem nas Câmaras de Dirigentes Lojistas (CDLs), que atuam diretamente no comércio.
No entanto, na prática, muitas empresas consultam os dois birôs antes de tomar uma decisão de crédito, especialmente aquelas que desejam fazer uma análise mais completa do perfil financeiro do cliente. Por isso, o ideal é manter seu CPF limpo em ambas as instituições, garantindo melhores chances de aprovação em diferentes tipos de transações.
Em resumo: não se trata de saber apenas qual é mais importante, Serasa ou SPC, mas sim de entender como cada um atua e de se preparar para estar com a reputação positiva nos dois.
Dá para estar negativado no SPC e não na Serasa?
Sim, é totalmente possível estar com o nome negativado no SPC e não na Serasa, ou vice-versa, essa é uma grande diferença entre SPC e Serasa. Isso acontece porque os birôs de crédito são empresas independentes, com bancos de dados distintos. A empresa credora (a quem você deve) decide em qual órgão irá registrar a inadimplência, de acordo com os serviços contratados.
Por exemplo, uma loja de roupas que utiliza apenas o SPC Brasil pode registrar sua dívida nesse birô, mas essa informação não será automaticamente compartilhada com a Serasa. Da mesma forma, se um banco ou operadora de cartão negativar seu nome na Serasa, o SPC não ficará sabendo, a menos que a mesma dívida seja registrada nos dois sistemas.
É importante saber que também pode acontecer o oposto: a mesma dívida ser negativada tanto na Serasa quanto no SPC, caso a empresa credora utilize os dois serviços. Nesse caso, seu nome ficará restrito em ambas as instituições, e você só conseguirá regularizar a situação quitando ou negociando a dívida diretamente com a empresa.
O que acontece quando meu nome é negativado?
Quando você deixa de pagar uma conta dentro do prazo e não regulariza a dívida, o credor pode tomar a decisão de registrar sua inadimplência em birôs de crédito como SPC ou Serasa. A partir desse momento, seu CPF entra no chamado cadastro de inadimplentes, popularmente conhecido como “nome sujo”.
Antes que o registro aconteça oficialmente, você deve ser notificado com antecedência. Essa notificação pode ser enviada por carta, e-mail, SMS ou outro meio de comunicação válido, informando o valor da dívida, o nome da empresa credora e o prazo para pagamento antes da negativação. De acordo com o Código de Defesa do Consumidor, essa comunicação é obrigatória e deve garantir o direito à contestação ou regularização da pendência.
No entanto, muitos consumidores acabam não sabendo que estão negativados por conta de endereços desatualizados ou falta de acesso aos canais de comunicação. É por isso que manter seus dados atualizados junto às empresas com as quais você possui contratos, como bancos, operadoras de telefone, lojas e prestadoras de serviço, é fundamental para evitar surpresas.
Uma vez negativado, seu nome passa a ter restrições no mercado de crédito. Isso pode dificultar a aprovação de cartões, empréstimos, financiamentos, compras parceladas, e até atrapalhar na contratação de serviços como aluguel de imóveis ou abertura de conta bancária.
A boa notícia é que, assim que a dívida é paga ou negociada, o credor deve solicitar a retirada da negativação em até cinco dias úteis, conforme previsto na legislação.
Como consultar meu nome no SPC e na Serasa?
Saber se seu nome está negativado é um passo essencial para retomar o controle da vida financeira. Felizmente, tanto o SPC quanto a Serasa oferecem formas simples e acessíveis de consulta ao CPF, mas de maneiras diferentes, que é mais uma diferença entre SPC e Serasa. Veja como fazer:
Consulta no Serasa
Para consultar sua situação na Serasa, você pode acessar:
- Site oficial da Serasa
- Aplicativo Serasa no celular (disponível para Android e iOS)
O processo é gratuito e rápido. Basta informar alguns dados pessoais, como CPF, nome completo, data de nascimento e e-mail válido. Após o cadastro, você terá acesso a:
- Pendências no seu nome
- Dívidas negativadas
- Pontuação de crédito (score Serasa)
- Ofertas de negociação (como o Serasa Limpa Nome)
A Serasa também permite visualizar acordos disponíveis para quitar dívidas com desconto, diretamente pela plataforma.
Consulta no SPC Brasil
O SPC Brasil também disponibiliza consulta online pelo site:
No entanto, alguns serviços no SPC podem ser pagos, especialmente para pessoas físicas que desejam acessar relatórios mais detalhados. Caso prefira uma alternativa gratuita, você pode se dirigir até a CDL (Câmara de Dirigentes Lojistas) da sua cidade, muitas delas oferecem consulta gratuita ao CPF mediante apresentação de um documento com foto.
Paguei minha dívida: o nome limpa automaticamente?
Uma das dúvidas mais comuns entre consumidores que quitam uma dívida é se o nome sai automaticamente da lista de negativados. A resposta é: sim, mas com um prazo.
De acordo com a legislação brasileira, assim que a dívida é paga ou negociada, a empresa credora tem até cinco dias úteis para solicitar a retirada do seu nome dos birôs de crédito, como o SPC Brasil e a Serasa Experian. Ou seja, você não precisa entrar em contato diretamente com o SPC ou Serasa para regularizar a situação, a responsabilidade é totalmente da empresa que registrou a negativação.
Esse processo vale tanto para débitos registrados apenas no SPC quanto na Serasa, reforçando a importância de compreender a diferença entre SPC e Serasa, pois, apesar de atuarem de forma semelhante, cada um possui seus próprios procedimentos internos. Ainda assim, a regra do prazo legal se aplica a ambos.
Se você já quitou sua dívida e o prazo de cinco dias úteis já passou, mas seu nome continua com restrição, é seu direito exigir a regularização. Nesse caso, você pode:
- Entrar em contato com a empresa credora e solicitar urgência na exclusão do registro
- Registrar uma reclamação no Procon
- Buscar orientação jurídica ou entrar com uma ação judicial por danos morais, caso tenha sofrido prejuízos
Essa regra vale tanto para quem deve no varejo (e teve o nome registrado no SPC), quanto para quem teve problemas com bancos, cartões ou financeiras (mais ligados à Serasa). Por isso, mesmo que você ainda tenha dúvidas sobre qual é mais importante, Serasa ou SPC, o essencial é manter seu nome limpo nos dois e acompanhar o processo de baixa da negativação após o pagamento.
Manter-se informado sobre a diferença entre SPC e Serasa e como funcionam os prazos legais é uma forma eficaz de proteger sua reputação financeira e evitar transtornos no futuro.
Por que manter o nome limpo é tão importante?
Manter o nome limpo é essencial para quem deseja ter liberdade financeira e acesso facilitado a produtos e serviços no mercado. Quando seu CPF está sem restrições em birôs como o SPC Brasil e a Serasa Experian, você é visto como um consumidor confiável, o que abre portas e reduz custos no dia a dia.
Estar com o nome regularizado em ambos os birôs (e entender a diferença entre SPC e Serasa) garante vantagens como:
- Acesso a empréstimos com juros mais baixos
- Maior facilidade para conseguir financiamentos de veículos ou imóveis
- Aprovação de cartões de crédito com melhores limites e condições
- Participação em promoções, programas de fidelidade e cashback
- Melhores condições de pagamento no comércio, como parcelamentos e descontos
Além disso, manter um bom histórico financeiro influencia diretamente seu score de crédito, que é utilizado por empresas para avaliar o risco de inadimplência antes de liberar crédito. Quanto mais positiva for a sua pontuação, maiores são as chances de conseguir boas oportunidades..
Conclusão
Entender a diferença entre SPC e Serasa é essencial para qualquer pessoa que deseje manter uma vida financeira saudável. Embora ambos tenham funções semelhantes, é fundamental reconhecer suas diferenças e saber como cada um atua no mercado. Saber isso pode fazer toda a diferença na hora de limpar seu nome ou buscar melhores condições de crédito.
Portanto, não espere seu nome ser negativado para se informar. A educação financeira começa com o conhecimento, e entender o que significa SPC e Serasa é um passo importante nessa jornada. Se organize, consulte regularmente seu CPF e, acima de tudo, mantenha um controle rigoroso das suas finanças para evitar surpresas desagradáveis.
